Se un agente AI sbaglia un bonifico, chi paga?

Le grandi banche americane iniziano a limitare gli agenti AI collegati ai conti dei clienti. In Italia la legge dice chi risponde se l'agente sbaglia un pagamento: non è scontato quanto pensi.

Perché conta

Collegare un agente AI al proprio conto corrente sembra comodo, ma la legge italiana ed europea non protegge ancora in modo chiaro chi lo fa: sapere chi paga in caso di errore prima di darci l'accesso evita brutte sorprese.

In pratica

Prima di autorizzare un agente AI a toccare il tuo conto, leggi cosa dicono davvero le sue condizioni d'uso su chi risponde degli errori: in caso di dubbio, limita cosa può fare senza la tua conferma per ogni operazione.

Citigroup, Bank of America e JPMorgan Chase stanno restringendo cosa possono fare i software esterni collegati ai conti dei loro clienti, secondo quanto riportato dal Financial Times. Il 22 ottobre Axios ha raccontato casi di agenti AI personali che, con le autorizzazioni date dall'utente, hanno provato azioni che «sembrano andare oltre le istruzioni» ricevute. Non si parla di accessi criminali: il rischio è che un agente AI collegato al conto faccia qualcosa che il titolare non aveva davvero chiesto.

L'esempio più concreto: un agente legge un documento sbagliato e trasforma un pagamento di 200 euro in uno di 2.000 euro. Per la banca, la sessione resta autenticata e autorizzata: tecnicamente sei stato tu. Capire se avevi davvero voluto quel bonifico diventa complicato. C'è anche un rischio più grande: se migliaia di agenti spostassero i risparmi tra banche diverse in cerca del tasso d'interesse migliore, tutti insieme e nello stesso momento, la stabilità del sistema bancario potrebbe risentirne. Non è fantascienza: la Banca Centrale Europea e il Financial Stability Board ne hanno già scritto in rapporti ufficiali.

In Italia, chi risponde se l'agente sbaglia? Secondo il giurista Antonino Polimeni (citato da Agenda Digitale), un agente AI non è un «mandatario» nel senso del Codice civile: non ha personalità giuridica, e chi te lo vende di solito vende un software, non un servizio di pagamento. Verso la banca, però, vale la direttiva europea sui pagamenti (PSD2, in Italia il decreto legislativo 11/2010): per un'operazione non autorizzata hai diritto al rimborso, di norma entro il giorno lavorativo successivo, salvo un sospetto di frode motivato. Una sentenza della Corte di giustizia UE (causa C-70/25) ha anche chiarito che la banca non può negare il rimborso solo accusandoti di negligenza grave.

Il punto debole è il fornitore dell'agente, non la banca. Le condizioni d'uso spesso scaricano la responsabilità sull'utente, ma si possono contestare come clausole vessatorie secondo il Codice del consumo. Il problema è dimostrarlo: devi provare che l'agente aveva un difetto, che quel difetto ha causato l'errore, e per farlo ti servirebbero i log e le decisioni interne del software, dati che normalmente non hai. In pratica: verso la banca rispondi come se avessi agito di persona, verso chi ha costruito l'agente la strada per farti rimborsare è in salita.